news

Как жетоны, привязанные к душе, могут поднять миллиарды жизней по всему миру


03.11.2022

Миллиарды людей не имеют возможности реализовать свой экономический потенциал, поскольку у них нет подтвержденной личности и кредитной истории — часто в результате предвзятости традиционной финансовой системы и отсутствия данных в их распоряжении. Мировая индустрия потребительского кредитования объемом 10 млрд долларов США, которая лежит в основе глобального рынка задолженности домохозяйств объемом 55 трлн долларов США, созрела для разрушения, и рост технологий блокчейн предоставляет уникальную возможность для ее преобразования, особенно с внедрением децентрализованных финансов и токенов soulbound.

Но что же такое токены, и каковы последствия для тех, кто попал в ловушку так называемого «кредитного парадокса»?

Что такое душевные токены?
В документе 2022 года «Децентрализованное общество: Поиск души Web3», авторами которого являются Э. Глен Вейл из Microsoft, Пуджа Олхавер из Flashbots Ltd. и Виталик Бутерин из Ethereum Foundation, в качестве решения многих проблем, стоящих перед децентрализованной сетью, была предложена концепция токенов с душой (SBT).

Согласно документу, токен soulbound — это новый непередаваемый, публично проверяемый цифровой токен, который может служить цифровым резюме или паспортом человека, представляя его официальные полномочия, членство, связи и другие личные вехи, которые являются уникальными, включая кредитные баллы.

Поскольку токены soulbound чеканятся и хранятся на блокчейне, они являются неперемещаемыми цифровыми активами, обеспечивая криптографически безопасную и нестираемую запись компонентов, составляющих личность человека. Хранясь в виртуальном кошельке, они обеспечивают децентрализованную идентификацию или устанавливают права доступа к различным услугам без необходимости предоставлять личные данные.

Процесс, как это может работать, на самом деле довольно прост: Если вы хотите добавить новую часть информации (скажем, историю своей карьеры) к своему токену soulbound, вы отправляете транзакцию из своего кошелька. Добавленные данные будут храниться в публичной бухгалтерской книге, чтобы все стороны могли их видеть. Если кто-то позже обнаружит, что с этой информацией что-то не так — например, если он обнаружит, что некоторые школы были исключены из-за неактуальности базы данных — он сможет отправить другую транзакцию, пересматривающую или исправляющую эту информацию в режиме реального времени, а не в один момент времени, когда все было правильно (как сейчас работают кредитные бюро).

Это означает, что нет никаких ограничений на то, сколько раз кто-то может обновлять свой токен души или расширять содержащиеся в нем данные. Это особенно полезно для концепции децентрализованного кредитного скоринга, поскольку они обновляются в режиме реального времени, предоставляя точные и объективные данные, не требуя от человека делиться личной информацией.

Текущее решение для предоставления кредитов физическим лицам использует централизованную систему для отслеживания того, какая часть кредитного скоринга должна быть присвоена человеку на основе его доходов и сбережений, а также заранее определенных факторов риска, которые могут быть устаревшими или откровенно необъективными. Процесс создания токенов soulbound будет полностью децентрализован, и это позволит людям легко получать доступ к своим финансовым данным и обмениваться ими с другими людьми, чтобы получать кредиты или другие формы финансовой поддержки от третьих лиц без необходимости проходить через традиционные банки или кредиторов. Зарабатывайте биткоин на кране Freebitco.in.

Как «кредитный парадокс» сдерживает бедные слои населения
Кредитный парадокс» — это реальная проблема, которая возникает, когда люди, не имеющие доступа к банковским услугам, хотели бы занять деньги, но не имеют доступа к кредитам. Очень часто люди, которые больше всего нуждаются в кредите, имеют меньше всего шансов его получить. Кредитный парадокс состоит из четырех частей:

Человек не может подтвердить свою личность и благонадежность;
Отсутствие данных о человеке (или его сделках);
Кредиторы дискриминируют человека из-за исторических, предвзятых предположений;
человек не имеет доступа к банкам и финансовым учреждениям.
Токены Soulbound меняют эту ситуацию, поскольку они не зависят от какого-либо центрального источника данных. Кредитоспособность токена может быть определена на основе его происхождения и использования без необходимости знать что-либо о человеке, который его использует. Это делает токены soulbound доступными для всех и разрушает барьеры между странами.

SBT могут использоваться для создания и хранения кредитного профиля человека. Токены также могут предоставлять эту информацию кредиторам, так что им не придется полагаться на устаревшие методы определения того, стоит ли вам давать деньги в долг. И если вы сможете доказать свою кредитоспособность с помощью жетона, привязанного к душе, у кредиторов не будет причин не дать вам денег в долг. Благодаря постоянному кредитованию и погашению кредита кредитный рейтинг растет, а все записи проверяются через блокчейн.

Привлекательность криптовалют для взрослых людей, не имеющих банковских кредитов
Децентрализованные финансы (DeFi) — это новый вид финансовых технологий, основанный на блокчейне, который обеспечивает безопасные распределенные бухгалтерские книги, прозрачные, неизменяемые (не могут быть изменены) и проверяемые любым человеком.

В централизованных финансах деньги хранятся в учреждениях, таких как банки, которые выступают в качестве доверенных третьих сторон, обеспечивающих перемещение денег между сторонами, но при этом каждая точка соприкосновения обычно обходится пользователю в плату за обслуживание. DeFi бросает вызов этой системе, обеспечивая доверие и прозрачность и расширяя возможности частных лиц с помощью одноранговых услуг, устраняя посредников и их комиссии, позволяя деньгам перемещаться мгновенно. Любой человек, имеющий подключение к Интернету, может использовать DeFi, что делает его потенциальным игровым инструментом для небанковских клиентов.

Но, несмотря на это, DeFi остается недоступной для большинства людей во всем мире. Это связано с высоким уровнем залога, требуемого криптокредиторами, и с недоверием к экосистеме. Но новые типы кредитных моделей пытаются решить эту проблему.

Компании пытаются реализовать обещание блокчейна и децентрализованных финансов, обеспечивая архитектуру доверия, необходимую для разблокирования капитала для миллиардов людей, не имеющих доступа к традиционным банковским услугам. Снижая барьер для входа с помощью надежных кредитных оценок, эти новые решения позволяют людям получить доступ к капиталу без необходимости предоставлять непосильное количество залога. Имея всего лишь телефон и подключение к Интернету, DeFi, по мнению Всемирного банка, «имеет потенциал стать технологией скачка, позволяющей малообеспеченным слоям населения обойти традиционное финансирование и получить доступ к цифровым услугам и активам, ранее недоступным».

Поэтому неудивительно, что существует сильная корреляция между развивающимися странами, где проживает большинство небанковских клиентов, и глобальным принятием цифровых валют. Вьетнам, Филиппины, Украина и Индия являются лидерами по внедрению криптовалют, согласно Индексу внедрения криптовалют 2022 года, а США на пятом месте — единственная западная страна в топ-14.

Для создания новых банковских и кредитных возможностей цифровая идентичность лежит в основе использования технологий блокчейн, чтобы привязанные к душе токены могли быть навсегда закреплены за этими личностями. Децентрализованные идентификаторы (DID) — это тип доказательства нулевого знания, который поддерживает верифицируемые полномочия без необходимости предоставления личных данных. Используя такую технологию, люди могут делиться реальными данными для улучшения своей кредитной оценки, сохраняя при этом безопасность и конфиденциальность, в отличие от традиционных типов систем кредитного скоринга, которые собирают данные пользователей.

Этические и практические проблемы
Однако, как и при любом обсуждении вопросов идентификации, данных и безопасности, если индустрия начнет использовать токены, связанные с душой, каковы этические и практические проблемы?

Во-первых, существует множество различных типов токенов soulbound, и они будут использоваться для разных целей. Мы не можем сказать наверняка, как рынок отреагирует на эту новую технологию, но мы можем попытаться предугадать некоторые потенциальные проблемы, которые могут возникнуть.

Одна из областей, которую необходимо решить, — это создание этического кодекса. Однако нелегко создать такой кодекс, с которым могли бы согласиться все заинтересованные стороны. Представители отрасли могут обсуждать различные вопросы, но на достижение консенсуса по поводу того, как эти вопросы должны решаться, могут уйти годы. Создание такой структуры потребует преодоления многих политических и культурных барьеров.

Любой этический кодекс должен также отражать децентрализованную природу Web3 и быть глобальным, прозрачным и открытым, основанным на принципах конфиденциальности и справедливости, а также на принципах согласия, подотчетности и ответственности.

Еще одной проблемой является трансграничный обмен данными — необходимость создания соглашений между странами, чтобы они могли обмениваться информацией друг с другом без ограничений доступа (таких, как те, которые накладывает европейский General Data Protection Regulation). Международное сотрудничество имеет решающее значение, если мы хотим, чтобы эта новая система работала достаточно хорошо, чтобы каждый получил выгоду от участия в ней.

Душевный кредит NFT
Технология продвинулась настолько, что теперь стало возможным чеканить кредитные профили в виде кредитных НФТ. Кредитная НФТ — это неизменяемое и проверяемое представление кредитного профиля человека, которое позволяет ему управлять своей финансовой идентичностью, оценивать и создавать персональный кредитный рейтинг на основе объективных данных. Кредитная НФТ может позволить пользователям получить доступ к кредитам с низким или нулевым залогом, лучшим сделкам или уникальному опыту.

И хотя блокчейн является отличным источником непредвзятых данных, альтернативные кредитные баллы также могут быть объединены с данными реального мира, чтобы настроить модели риска для децентрализованных приложений. Пример тому — Бразилия, где новая программа Credit4Good компании CreDA использует данные воздушного наблюдения с географической привязкой и поведенческие данные на блокчейне для создания кредитных профилей и обеспечения предпочтительных ставок кредитования для сельских фермеров страны.

Преобразование будущего кредитного ландшафта
Перед нами, как перед отраслью, открываются огромные возможности. Мы можем использовать мощь технологий, чтобы сделать наш мир лучше и решить некоторые из его самых насущных проблем. Но для создания новых решений будущего потребуется взаимодействие и сотрудничество между всеми участниками этого пространства — от правительств, банков до финтех-стартапов. Новая модель кредитования, Credit 3.0, разрабатывается именно с этой целью: создать экосистему, в которой каждый сможет участвовать на справедливых условиях, независимо от его происхождения или уровня опыта работы в отрасли. Но крайне важно, чтобы мы также сотрудничали вокруг этического кодекса поведения, включающего такие принципы, как прозрачность и подотчетность.

Существует множество проблем, которые необходимо преодолеть. Но нет никаких сомнений в том, что будущее кредитования лежит в технологии блокчейн, а вместе с ней — в возможности создать лучшую систему, работающую для всех, а не только для банков или рейтинговых агентств.

Поскольку мир движется в новую эру цифровых технологий, построенных на блокчейне, токены soulbound могут стать паспортом мира к более инклюзивной, беспристрастной и безопасной финансовой реальности. Давайте приступим к работе!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *